一台12000元的苹果笔记本电脑，当你只花1072元时，很多人心动了。这就是分期付款的诱惑。

　　双11时，不少“剁手党”通过分期付款的方式，拥有了心仪的物品。双12又临近了，不少商家又大打分期付款牌。

　　分期付款真的合算吗？

　　在信用卡业务是，分期通常有两种形式，一种是分期付款式消费，另一种是分期还款式。前者是先付一小部分钱就能购买一个大件商品，后者是先支付全部款项，然后分期偿还。两者能够吸引消费者的亮点通常一样，那就是免利息。只收取一定的分期手续费，让持卡人提前实现自己的购物梦想。

　　就以上述刷卡消费为例。当你只花1072元就用上一款价值12000元的品牌电脑时，是不是有一种很爽的感觉。实际上，这种提前占有欲，其实成本不低。

　　目前信用卡中心对分期付款通常力推“零利息、零手续费”的优惠，每期只收取0.6%左右的分期费用，即年化利率在7.2%左右。

　　可是，大家得清楚，这个分期费用的基数是消费金额的总额。比如说，一笔12000元的刷卡消费，无论你是选择6期、12期，还是24期还款，每期的分期费用都是72元。若分12期还，分期费用就是854元。

　　事实上，无论分多少期来归还刷卡消费，其欠款本金理论上是依次递减的，这样到了第12个月，其本金只剩下1000元，但所付出的分期费用依然是72元，换算成年化利率是80.4%。按照本金实际递减的情况，这笔12000元的分期付款消费，实际支付的分期费用年化利率约为13.03%，这明显高于一年期贷款利率。

　　此时，不少持卡人才明白过来，原来所谓的“免息零手续费”，全被“塞进”分期费用，还被数倍高额收取。

　　其实，除了高企的分期费用，分期付款的商品通常比一次性付款的商品标价高10%左右。比如上款标价12000元的同款品牌电脑，在实体店或网上商城，选择一次性付款，价格在11080元左右。

　　而分期付款任何一次逾期，就都有可能记录在案。由此，银行为了迎合持卡人推出的分期付款，虽然可以让许多持卡人提前圆上购物梦，但从征信记录和成本方面考量，其实并不划算。毕竟分期付款消费与贷款购物并没有本质的区别。

　　时值年底，各大商城又在备战“双12”撩起大家的购物欲望，大宗分期付款时，得厘清商家的优惠。若非理性消费，导致不能按时还款，不仅需缴纳超限费和利息，还将影响个人信用记录，从而影响买房、购车等大额消费的贷款需求。